Кредитный договор: 10 опасных пунктов, на которые смотрят в последнюю очередь

Банк заинтересован, чтобы вы подписали быстро и не вчитывались. Самое дорогое обычно спрятано не в ставке, а в деталях. Вот что проверить до подписи.

10 пунктов, которые стоят денег

• Полная стоимость кредита (ПСК). Указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы. Это реальная переплата с учётом всех комиссий — смотрите на неё, а не только на «ставку от…».
• Навязанные страховки. Часто включены в сумму кредита и увеличивают её. Проверьте, обязательны ли они и можно ли отказаться (обычно есть «период охлаждения» 14–30 дней).
• Комиссии. За выдачу, обслуживание счёта, СМС-информирование — мелкие суммы, которые набегают за срок кредита.
• Ограничение досрочного погашения. По закону досрочно гасить можно без штрафа, но встречаются формулировки, усложняющие это (уведомления, сроки).
• Одностороннее изменение ставки или условий. Может ли банк поднять ставку или изменить условия без вашего согласия.
• Пени и неустойки за просрочку. Размер и порядок начисления — иногда набегают быстрее основного долга.
• Обязательные доп.услуги как условие одобрения. Юридически спорно, но встречается — проверьте, не привязано ли одобрение к покупке услуг.
• Право банка потребовать досрочного возврата всей суммы — при каких нарушениях это возможно.
• Уступка долга третьим лицам (коллекторам). Разрешает ли договор передавать ваш долг.
• Безакцептное списание. Право банка списывать деньги с других ваших счетов без отдельного согласия.

Как быстро оценить договор

Сначала найдите ПСК и итоговую сумму к возврату — это главные цифры. Затем проверьте блок про страховки и комиссии: часто именно там «спрятана» переплата. И отдельно просмотрите все пункты со словами «штраф», «неустойка», «в одностороннем порядке», «вправе потребовать».